Kredyt odnawialny może pomóc w utrzymaniu płynności finansowej, a także… wpędzić w spiralę zadłużenia.
Kredyt odnawialny bardzo często mylony jest z debetem na koncie. Nie są to jednak tożsame produkty finansowe. W przypadku debetu, informacje na temat kwoty i warunków zadłużenia znajdują się już w umowie o prowadzeniu rachunku. Kredyt odnawialny wymaga natomiast złożenia wniosku o niego oraz podpisania odpowiedniej umowy. Jak więc działa kredyt odnawialny? Czy chwilówka może być dla niego alternatywą?
Jak działa kredyt odnawialny?
Kredyt odnawialny można także nazwać limitem w koncie osobistym. Jest on bowiem nierozłącznie związany z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym. Bank w ten sposób może udostępnić posiadaczowi konta limit kredytowy, który jest dostępny stale w określonej wysokości. Środki z limitu uruchamiane są dopiero wtedy, gdy skończą się środki własne na koncie. Dzięki temu rezerwa finansowa jest zawsze dostępna. Kredyt odnawialny pozwala więc na zachowanie płynności finansowej oraz ułatwia poradzenie sobie z nagłymi, nieprzewidzianymi kosztami.
Umowę o ustanowienie kredytu odnawialnego podpisuje się tylko raz. Jego odnawialność to główna zaleta tego produktu. Nie ma potrzeby regularnego wnioskowania o środki czy systematycznego przechodzenia analizy zdolności kredytowej. Kredyty są zazwyczaj uruchamiane na rok. Jeśli rachunek jest regularnie zasilany, a kwota przyznanego limitu nie jest przekraczana, przedłużane są one automatycznie na kolejny rok (chyba że doszło do wypowiedzenia umowy).
Ponadto każdy z wpływów na rachunek ponownie powiększa kwotę, która jest do dyspozycji klienta. Po wykorzystaniu części przyznanego limitu i kolejnej wpłacie na konto, zadłużenie się zmniejsza. Odsetki również naliczane są tylko od części kredytu, która rzeczywiście została wykorzystana, a nie od całości dostępnych środków. Całkowita spłata długu powoduje zakończenie naliczania odsetek. Nie trzeba jednak spłacać go jednorazowo. Regularne wpływy nie tylko zmniejszają wysokość zadłużenia, ale zmniejszają także poziom odsetek. Bardzo często zdarza się też, że odsetki naliczane są dopiero po tygodniu lub 10 dniach od skorzystania ze środków limitu. Dzięki temu kredyty odnawialne uznawane są za relatywnie przystępne, przejrzyste oraz mało uciążliwe.
Pieniądze mogą zostać spożytkowane na dowolny cel. Jako że powiększają saldo środków, które dostępne są na rachunku, można ich używać do wykonywania przelewów, wypłacania gotówki w bankomatach (przy pomocy karty, która została wydana do rachunku) lub dokonywania innych, bezgotówkowych transakcji.
Czy warto korzystać z kredytu odnawialnego?
Warto pamiętać, że na kredyt odnawialny mogą liczyć jedynie osoby, które posiadają dobrą historię transakcji na swoim rachunku osobistym. Musi ona gwarantować systematyczne wpływy na konto (może to być np. wynagrodzenie za pracę). Osoby, których dochody pojawiają się nieregularnie, nie skorzystają z tego produktu. Co więcej, wysokość limitu kredytowego będzie zależna od wysokości uzyskiwanych dochodów.
Niestety, odnawialność kredytu oraz jego stała dostępność mogą prowadzić do nadmiernej rozrzutności i nierozsądnego gospodarowania swoimi środkami. W przypadku jednorazowych, większych wydatków znacznie lepiej sprawdzi się chwilówka na konto przez Internet. Przyzwyczajenie się do korzystania ze środków, które trzeba nieustannie spłacać, może doprowadzić do powstania spirali zadłużenia. Z kolei raz wzięta i spłacona darmowa pożyczka online nie tylko zaspokoi nasze potrzeby, ale pozwoli także szybko o sobie zapomnieć.
